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Comment fonctionne une assurance emprunteur ?

Souscrire à un prêt, surtout pour l’achat d’un bien immobilier, nécessite la prise d’une assurance emprunteur. En effet, cela permet à votre banque d’avoir la garantie de remboursement quelle que soit la situation dans laquelle vous vous trouverez à l’avenir. Ainsi, en cas de perte de travail, d’invalidité ou de tout autre sinistre ne vous permettant pas de procéder au remboursement de votre prêt bancaire, ce sera à votre assurance de s’en charger. Néanmoins, il faut savoir que pour bénéficier d’une bonne couverture, l’assurance emprunteur doit être choisie minutieusement. Dans cet article, vous pourrez prendre connaissance du fonctionnement de l’assurance emprunteur ainsi que de ses principales caractéristiques. 

Le concept de l’assurance emprunteur

Pour garantir le remboursement d’un prêt immobilier, la prise d’une assurance emprunteur est nécessaire. En effet, elle peut être perçue comme une protection pour la banque, au cas où l’emprunteur venait à manquer à son devoir. Ainsi, pour répondre aux besoins de chaque emprunteur et lui assurer une meilleure couverture, les contrats d’assurance emprunteur peuvent inclure des garanties et options supplémentaires. 

Ainsi, le remboursement du capital de votre crédit immobilier ne se fait plus par l’emprunteur, mais par l’organisme de prêt. Ce dernier s’occupe aussi de rembourser les intérêts. De ce fait, la durée de validité de l’assurance emprunteur débute et s’arrête selon la date de contrat de votre crédit immobilier. Par conséquent, vous pourrez profiter de sa couverture jusqu’à ce que le remboursement du prêt soit intégral.

L’assurance emprunteur est donc un dispositif qui est nécessaire dans les cas de défaut de paiement. En effet, c’est la seule solution pour que les établissements prêteurs aient la certitude d’un remboursement de leur capital et des intérêts. Ajoutez à cela, que c’est un dispositif qui évite que votre crédit soit à la charge de vos proches. 

Le concept de l’assurance emprunteur

Enfin, souscrire à un crédit immobilier n’est pas un dispositif obligatoire. En effet, aucune loi, ni article, ne stipule qu’un emprunteur doit prendre une assurance pour son crédit immobilier. Néanmoins, la couverture dont disposent les organismes de prêt (banques et autres) implique la souscription à ce type d’assurance. Par conséquent, l’emprunteur doit au minimum jouir des garanties : 

  1. risque d’invalidité ;
  2. décès.

De ce fait, s’il n’y souscrit pas, il y a de forte chance que sa demande de prêt lui soit refusée.

Les garanties de l’assurance emprunteur

Les couvertures de l’assurance emprunteur différent d’un groupe d’assurance à l’autre ainsi que du type d’emprunt. Néanmoins, l’assuré a généralement droit à des garanties de base similaires. 

La garantie décès

C’est la principale garantie que propose tout assureur. Ainsi, les assurances s’occupent de régler le capital restant dû à la banque, si l’assuré venait à décéder. Par conséquent, le remboursement de l’établissement de prêt ne sera pas à la charge des héritiers. Néanmoins, le bien fera partie de la succession. 

La garantie invalidité

C’est une garantie qui vient compléter celle du décès. Ainsi, les emprunteurs n’auront pas à rembourser le montant restant dû s’ils sont en : 

  • incapacité à exercer un emploi ;
  • incapacité fonctionnelle ;
  • PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie).

Cependant, le taux de remboursement (total ou partiel) pris en charge par l’assureur dépendra des spécificités du contrat. 

Les garanties de l’assurance emprunteur

Enfin, il existe également d’autres garanties complémentaires que les emprunteurs peuvent inclure dans leur contrat d’assurance emprunteur, selon leur état de santé. Cela peut notamment s’agir des garanties : 

  • invalidité partielle et permanente ;
  • incapacité temporaire total de travail ;
  • invalidité totale et permanente.

En outre, il faut savoir que l’établissement prêteur octroie plus facilement un crédit pour les emprunteurs qui souscrivent à des contrats d’assurances emprunteurs avec le plus de garanties possibles. Ainsi, si votre emploi n’est pas stable, il est conseillé d’adjoindre à votre contrat la garantie perte d’emploi. De cette manière, si vous perdez votre emploi, le remboursement du restant dû de votre prêt sera assumé par votre assureur. 

Comment procéder à la résiliation d’un contrat d’assurance emprunteur ?

L’emprunteur doit respecter des délais spécifiques pour pouvoir résilier un contrat d’assurance emprunteur. Ensuite, il sera nécessaire d’en informer votre assureur à travers une lettre en recommandé. Ainsi, cette dernière devra comporter : 

  • le montant du crédit ;
  • le numéro de l’offre de crédit ;
  • votre nom ;
  • la durée du prêt.

la résiliation d’un contrat d’assurance emprunteur

Enfin, il sera nécessaire d’inclure le justificatif qui atteste que vous avez souscrit à un nouveau contrat d’assurance prêt auprès d’un nouvel assureur. Il faut savoir que le choix entre recours à la loi Hamon ou la loi Lemoine dépendra du moment où vous procéder à la résiliation. 

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