Les établissements proposant des contrats d’assurance vie n’appliquent pas tous la même politique concernant les frais. En effet, si vous les négligez, ils s’accumulent et provoquent une réduction progressive de la rentabilité de votre investissement. Face à cela, il faudra vous intéresser aux frais d’entrée, de gestion et même ceux qui sont cachés. Ainsi, avoir une bonne compréhension de la structure de ces frais vous permettra de distinguer entre un bon investissement et celui qui sera une déception. Dans la suite de ce guide, on vous aide à comprendre les tenants et les aboutissants de l’investissement en assurance vie.
Sommaire:
Le principe de l’assurance vie
C’est un produit d’épargne sur lequel vous pourrez procéder à l’investissement de votre capital et percevoir des intérêts. Il est possible de débloquer le capital et les intérêts qui en découlent à n’importe quel moment. Néanmoins, la fin de tout contrat d’assurance vie est effectif à la mort du souscripteur. Suite à cela, ce seront les bénéficiaires inscrits dans la clause bénéficiaire vers lesquels seront transmis les fonds.
Il faut savoir que l’on retrouve 2 catégories au sein des assurances vie multisupports. D’un côté, il y a les unités de compte qui ne comprennent pas de garantie pour le capital. Pour ce qui est du rendement, il est principalement impacté par les performances des marchés financiers.
La seconde catégorie concerne les fonds euros au niveau desquels vous avez une garantie sur le capital important. Toutefois, le rendement n’est pas élevé.
Quels sont les premiers frais qui découlent de la souscription à une assurance vie ?
Lors de l’ouverture d’une assurance-vie, il est possible que l’établissement choisi applique des frais d’entrée. Ces derniers vont être prélevés lorsque vous souscrire au contrat. Ainsi, l’assuré devra payer ses frais, pour confirmer l’ouverture du compte et profiter des services que propose l’établissement.
Il faut savoir que chaque contrat est caractérisé par des coûts bien distincts permettant de couvrir les frais nécessaire pour mettre en place le contrat, comme :
- vérifier les informations ;
- préparer les documents ;
- vérifier les opérations administratives.
Ainsi, la prise en compte de ses coûts d’ouverture ont une grande importance pour l’évaluation du prix entier de l’investissement.
D’un autre côté, vous pourriez trouver des établissements qui appliquent des prélèvements à chaque versement. Ces derniers dépendent du capital investi dans le contrat d’assurance vie et peuvent aller de 0 à 4 % du versement. Ainsi, la rentabilité du contrat est réduite proportionnellement, d’autant plus dans le cas de versements réguliers.
Pour éviter ses frais, il est recommandé d’opter pour les plateformes en ligne qui n’appliquent ni de frais de versement, ni de frais d’ouverture de compte. De ce fait, c’est une solution économique, transparente et digitale qui permet d’avoir un rendement maximal.
Les frais de gestion appliqué à un contrat d’assurance vie
Au fur et à mesure du passage du temps, les frais de gestion peuvent avoir une influence considérable sur le rendement de votre contrat d’assurance vie. Chaque établissement applique un coût différent. Par conséquent, il est nécessaire de bien les examiner.
Il faut savoir que la mise en place de ses frais servent à rémunérer les diverses parties responsables de la gestion financière et administrative des placements que vous effectuez. Cela concerne notamment le distributeur, l’assureur et les entreprises de gestion des fonds sollicitées.
Les frais de gestion des fonds en euros
Les frais annuels moyens de gestion des fonds en euros ne dépassent généralement pas les 1%. Leur perception peut se faire de manière mensuelle, trimestrielle ou annuelle et le prélèvement concerne tout le capital.
Ajoutez à cela que la communication concernant les performances annuelles des fonds en euros se fait après que les assureurs aient déduit les frais de gestion.
Frais de gestion des unités de compte
Ce sont les frais que retire le souscripteur du contrat de l’assurance vie ainsi que les coûts de gestion et de fonctionnement que prélèvent les entreprise de gestion responsable des fonds au niveau desquels vous avez investi.
En moyenne, les frais annuels de gestion du fonds en euro et les frais que prélève l’assureur ne dépassent pas les 1 %. Toutefois, ici le prélèvement ne se fait pas en pourcentage d’accumulation du capital, mais plutôt par la réduction du nombre d’unités de compte que détient l’assuré.
En outre, lorsque la société de gestion prélève des frais, cela se fait avec un pourcentage qui diffère en fonction des fonds sélectionnés. Ainsi, dans le cas de certains fonds actions, le pourcentage peut être supérieur à 3 %. Comme il est possible de trouver des fonds indiciels qui ne dépassent pas les 0.1 %.
Afin d’en profiter, nous vous recommandons de consulter le document d’information clé de l’investisseur (DICI) du fonds concerné.
Les frais d’arbitrage en assurance-vie
L’application de ses frais est de rigueur lors du changement de la répartition des actifs que l’assurance vie détient. Ainsi,un arbitrage est le choix de l’augmentation ou de la réduction de la part de certains fonds détenus. Toutefois, c’est une action que l’on peut réaliser uniquement dans le cas des contrats multisupports, qui permet de ventiler le capital comme on désire à travers plusieurs supports d’investissement.
Il est possible de soumettre les arbitrages à des frais, en fonction du type d’établissement et de concret auquel vous avez souscrit. Ainsi, l’assuré a la possibilité de les mettre en place seulement au arbitrages fait manuellement ou à ceux effectué de manière automatique dans le cas de la gestion pilotée. Il est possible de les trouver avec un montant fixe, dit forfaitaire. Comme vous pourrez les trouver exprimé en pourcentage des frais arbitré, allant généralement de 0.5 à 1 %.
Enfin, en choisissant une plateforme en ligne, vous pourrez trouver des offres qui n’appliquent aucun frais d’arbitrage.
Les frais de gestion sous mandat
Également connu sous le nom de gestion pilotée, ces frais permettent de rémunérer le gestionnaire qui s’occupe de la fructification de votre capital. Sans lui, vous n’êtes pas ventilé à travers divers supports d’investissement. Pour ce faire, il prendra en compte votre profil et vos objectifs pour la bonne sélection de ces supports d’investissement.