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Principe et fonctionnement d’une assurance vie

En France, l’assurance vie est l’un des placements les plus connus et les plus utilisés par les citoyens. Cependant, avant la signature du contrat, il est indispensable de comprendre les principes qui entourent ce type de contrat, son fonctionnement, les avantages qui découlent de son utilisation, les rémunérations perçues et les transactions permises avec l’épargne. Dans cet article, on vous dévoile le principe de l’assurance vie.

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

C’est un placement financier qui offre à l’adhérent la possibilité d’épargner son capital. De plus, il jouit de divers avantages en termes de transmission ainsi que de fiscalité. Il faut savoir que pour souscrire à l’assurance vie, l’assureur vous fait signer un contrat qui répertorie les obligations des quatre acteurs impliqués. 

En acceptant les termes du contrat, le souscripteur verse plusieurs primes qui vont être reversées sous forme de rente ou de capital, selon les clauses bénéficiaires, aux bénéficiaires cités dans le contrat. En effet, l’assureur veille à cela lorsqu’un événement inattendu arrive à l’assuré. 

L'assurance vie facilite la transmission et réduit la fiscalité sur votre capital

Les acteurs entourant le fonctionnement d’une assurance vie

Une assurance vie implique l’engagement de quatre acteurs principaux.

L’organisme

Pour souscrire à une assurance vie, l’adhérent a signé un contrat auprès d’un assureur. Les organismes qui peuvent être sollicités sont :

  • les banques ;
  • les compagnies d’assurance ;
  • la mutuelle ;
  • les courtiers d’assurances. 

Le souscripteur

Qui peut également être appelé adhérent, elle désigne toutes personnes signant un contrat. Et qui, par la suite, verse à son assureur diverses primes. Toutefois, avant la signature, le souscripteur choisit les conditions entourant l’établissement de son contrat et désigne le nombre de bénéficiaires de son assurance vie. Au cours de sa vie, le seul propriétaire du contrat est le souscripteur. Cependant, après son décès, ces revenus seront versés aux bénéficiaires nommés. 

Il faut savoir que deux personnes ou plus ont la possibilité de souscrire à une même assurance vie et bénéficier d’un seul contrat. Pour ce faire, les souscripteurs doivent demander un contrat conjoint

L’assuré

Le souscripteur est également l’assuré. Cependant, cette appellation n’est utilisée qu’une fois le souscripteur décédé. En effet, dès lors, il est désigné comme étant l’assuré. Ainsi, les bénéficiaires qu’il a nommés pourront accéder au capital transmis.

Les bénéficiaires

Le souscripteur a la possibilité de désigner n’importe quelle personne pour recevoir la rente ou son capital suite à son décès. Il faut savoir que le bénéficiaire n’est pas tenu de se présenter quand le souscripteur rédige, signe ou modifie son contrat et les clauses qui le composent. Il faut savoir que les bénéficiaires ne sont pas obligatoirement des membres de la famille. 

Une assurance vie implique l’engagement de quatre acteurs principaux.

Le principe de fonctionnement d’une assurance vie

Lorsqu’un souscripteur a une épargne, il peut prendre la décision de la confier à un assureur. Pour ce faire, un contrat va être rédigé, consignant la durée et les primes. Grâce à cette action, le souscripteur va développer son épargne. De cette manière, le capital sera donc composé des versements mis en place par le souscripteur ainsi que d’intérêts. Il faut savoir que lorsque le souscripteur part à la retraite, les intérêts seront imposables. 

Le souscripteur développer son épargne grâce à son assurance vie

Mais alors, quel est le rôle de l’assureur ? 

Dans le cas où le souscripteur désire bénéficier de son assurance vie en étant en vie, il peut demander à son assureur de la lui verser soit en rachat ou en rente. Ce dernier veillera à ce que le versement du capital soit réalisé conformément aux clauses du contrat. 

En outre, pour une assurance en cas de décès de l’assuré, l’assureur s’engage à verser aux bénéficiaires le capital pour l’ensemble des bénéficiaires, en fonction des conditions du contrat. 

Le mode de fonctionnement d’une assurance vie

L’assurance vie est un placement financier qui permet au souscripteur de :

  1. épargner ;
  2. Jouir de particularité de cette capitalisation ;
  3. Construire un capital.

Il est important de comprendre, que contrairement à ce que beaucoup de personnes croient, l’assurance vie n’est pas un placement bloqué. En effet, l’adhérent à la possibilité de procéder au retrait d’une partie ou de l’intégralité de son épargne, peu importe son âge. Pour ce faire, il peut soit la retirer en plusieurs fois ou procéder à son rachat. Toutefois, il faut savoir qu’après 8 ans, le taux de fiscalité est affecté. 

En outre, en souscrivant à une assurance vie, l’adhérent jouit d’un excellent régime fiscal. Puisque le capital du souscripteur n’est imposable que si ce dernier prend la décision du retrait ou du rachat. De plus, en cas de rachat, aucune imposition n’est appliquée sur le versement de l’épargne. En effet, seuls les intérêts sont imposables. Dans ce cas, un prélèvement forfaitaire unique est mis en place sur la plus-value. Son taux est de 30 %. 

l’adhérent d'un contrat d'assurance vie jouit d’un excellent régime fiscal

Ensuite, l’adhérent bénéficie également d’un régime civil distinct concernant la transmission. En effet, le montant ne fera pas partie de la procédure de succession. De plus, les bénéficiaires ne paieront aucun impôt lorsque le montant leur sera transmis. 

Par conséquent, il représente un placement de choix pour les personnes qui désirent rehausser la valeur de leur épargne et procéder à une transmission améliorée du patrimoine. Sans oublier la possibilité d’avoir des revenus supplémentaires qui ne sont fiscalisés que très peu, que ce soit sur le moment ou durant votre retraite. De ce fait, l’assurance vie est une très bonne alternative pour les personnes ayant :

  • un projet immobilier ;
  • une épargne à fructifier ;
  • un projet de financement des études de leurs enfants ;
  • une retraite à préparer.

La souscription à un contrat d’assurance vie

La souscription à un contrat d’assurance peut se faire auprès de banques, de compagnies d’assurances comme Générali ou Axa, de sites web tels que Altaprofits ou Boursorama et dans les mutuelles. Cependant, il faut savoir que ses organismes proposent des contrats d’assurance vie très différents. Néanmoins, chacun d’eux va vous remettre un bulletin lors de la souscription. Ce dernier va vous demander des informations et des précisions sur la première somme désirée verser, les supports où seront placés vos fonds ainsi que sur les bénéficiaires du capital. Il faut savoir que pour qu’un contrat d’assurance vie soit ouvert, le premier versement doit être effectué. 

Parmi les documents à présenter obligatoirement à l’assuré, lors de la souscription, on peut citer le justificatif de domicile, une pièce d’identité validé ainsi que les documents justifiant la provenance des fonds

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