Il est possible pour un couple de personnes de faire un seul et unique emprunt, afin de mettre en place un investissement commun pour la concrétisation d’un projet. Ainsi, dans le cas d’un prêt immobilier, la responsabilité de ce dernier est incombée aux deux parties, tout comme son assurance. Dans ce guide, on vous propose de découvrir les modalités à suivre pour assurer un prêt immobilier co-emprunteur, mais également la sélection de la bonne quotité et de l’assurance adaptée aux deux emprunteurs.
Sommaire:
Assurer le crédit immobilier d’un co-emprunteur
Lorsque 2 personnes, qu’elles soient liées par un lien familial ou non, réalisent la souscription à un même prêt, on les appelle des co-emprunteurs. Ainsi, le remboursement de l’emprunt doit se faire de manière solidaire. De ce fait, l’établissement prêteur a le droit de se tourner vers d’un des emprunteurs si le second ne peut pas assumer sa part (ne paie pas ses mensualités) pour réclamer la somme adaptée.
Cependant, en ayant recours à l’assurance de prêt immobilier, le remboursement de la somme due au second emprunteur n’aura pas à être assumé par le premier. De ce fait, en fonction de la quotité sélectionnée, le remboursement du crédit immobilier sera à la charge de l’assureur.
D’un autre côté, la banque n’aura pas à se soucier du risque d’impayés lorsque les co-emprunteurs souscrivent à cette assurance. Toutefois, elle reste un réel plus pour l’emprunteur. Puisque si un événement inattendu se produit, comme :
- une invalidité (temporaire ou définitive) ;
- un décès ;
- problème de santé ;
- le chômage (perte d’mploi).
L’autre co-emprunteur n’aura pas à prendre en charge la partie du capital dû par le co-emprunteur touché par le sinistre, grâce à ce type de garantie.
Il faut savoir que de manière générale, l’organisme préteur ou la banque demande la souscription à des garanties spécifiques pour vous accorder le prêt consommation ou immobilier. Ainsi, souscrire à l’assurance co-emprunteur pour un crédit immobilier ne peut se faire que par la présence de :
- garantie PTIA ;
- garantie décès.
Cependant, en fonction de votre travail, de ses risques et de vos besoins, vous pourrez ajouter aux offres de contrats d’autres garanties complémentaires (invalidité, arrêt de travail, incapacité de remboursement, etc).
Enfin, pour vous aider dans vos recherches de l’assurance crédit immobilier adapté pour un couple d’emprunteur, on vous conseille de recourir aux services d’un comparateur en ligne qui vous donnera plusieurs devis et vous présentera les taux les plus adaptés à vos besoins et à votre projet.
La répartition adéquate de la quotité d’une assurance crédit pour un couple d’emprunteurs
Dans le cas d’un prêt immobilier, l’assurance prise est divisible. En effet, il vous sera possible de la modeler selon le niveau de couverture ainsi que la situation personnelle de chacun. Toutefois, vous devez savoir que le niveau de couverture dépend de la quotité : pourcentage payé par les co-emprunteurs pour leur cotisations d’assurances.
Vous devez savoir que la quotité d’assurance dépend de la partie du montant dû que votre assureur garantit. Ainsi, si une invalidité ou un décès touche l’un des co-emprunteurs, le remboursement du crédit sera assumé par l’assurance.
Dans le cas des banques, chaque crédit devra avoir une quotité au moins équivalente à 100 %.
Une répartition peut être établie entre les co-emprunteurs pour atteindre le minimum exigé pour la quotité. Ainsi, plusieurs configurations peuvent être envisagées pour le partage de cette quotité entre les co-emprunteurs. D’ailleurs, certains couples de prêteur peuvent atteindre une quotité de 200 %, si chacun des co-emprunteurs est assuré à 100 %.
Cependant, dans le cas où un co-emprunteur ne prend que la quotité de 50%, la prise en charge de l’assureur en cas d’un arrêt de travail pour le crédit ne sera que de 50 % du prix de l’échéance du prêt.
Quelle est la solution adaptée pour un co-emprunteur sans revenu ?
Dans le cas d’un prêt immobilier contracté à 2, chacun de vos profils ont été étudiés par la banque, afin de déterminer si elle va vous accorder le crédit ou non.
Toutefois, dans le cas de l’absence de revenu pour l’un des co-emprunteurs, l’assurance de crédit couvre uniquement le co-emprunteur qui a la charge du remboursement du prêt et du règlement des cotisations pour la compagnie d’assurance. De ce fait, la signature du contrat d’assurance ne concerne que ce dernier. Par conséquent, ce co-emprunteur devra avoir une quotité de 100 % pour couvrir tout le prêt immobilier. Ainsi, si ce dernier venait à mourir, son co-emprunteur pourra garder le bien et ce sera à l’assureur d’assumer le remboursement du crédit. Par contre, si c’est le co-emprunteur sans revenu qui décède, le second emprunteur devra poursuivre son le remboursement du prêt et des cotisations. Cela est dû au fait que l’assurance ne concerne que l’emprunteur avec un revenu.
Comment choisir l’assurance de crédit immobilier pour des co-emprunteurs ?
La répartition des quotités est un sujet sur lequel se penché sérieusement lors de la contraction d’un crédit immobilier à 2. Ainsi, la répartition des garanties de l’assurance pour un co-emprunt devra être faite entre chaque signataire. Pour ce faire, ils pourront opter pour plusieurs cas de figure.
Les co-emprunteurs avec 100 % de quotité chacun
Ainsi, la totalité du prêt est assurée par une couverture à 200 %. En effet, chacun des co-emprunteurs paye toute la couverture. Cette formule est considérée comme celle qui protège le plus. Puisque l’assureur solde tout le crédit si un co-emprunteur subit une invalidité ou un décès. Cependant, comme vous pouvez vous en douter, le prix est considérablement élevé.
Les co-emprunteurs avec 50% de quotité chacun
Un équilibre entre les quotités d’assurance est mis en place dans le cas où chaque co-emprunteur à des revenus permettant une part égale de remboursement de prêt. Ainsi, la répartition entre les co-emprunteurs est de 50 / 50.
Par conséquent, si l’un des deux co-emprunteurs meurt, le remboursement de la moitié du capital restant devra être assumé par le co-emprunteur encore vivant. Ainsi, l’assurance prend en charge les autres 50 %.
L’inégalité de la quotité entre les co-emprunteurs
Il faut savoir que la quotité est répartie en fonction de la capacité de remboursement et de la situation de chaque co-emprunteur. Ainsi, un ajustement de la couverture est nécessaire dans le cas de co-emprunteurs avec des revenus inégaux. Ainsi, vous pourriez opter pour un déséquilibre des quotités (35/65, 30/70, 40/60).